“以大明錢莊規(guī)范當前市井之中的子錢戶的行為，壓低他們接待的利息才是上途。
盲目禁止，不會有效果。
畢竟有需要，就禁止不了，只有想辦法降低借貸利息才是正途?！?/p>
魏廣德說完自己的想法后，又強調曾省吾想要禁止民間借貸的想法是妄想，合理引導才是正途。
“此事太大，容我想想再回答。”
曾省吾沒有馬上表態(tài)，不過也沒忘記他來此的目的，于是又說道：“善貸，關于民間高利貸泛濫之事，朝廷應該出手管管了?！?/p>
魏廣德看了曾省吾一眼，其實他那會不知他的意思，應該是覺察到放貸之人不好惹。
現(xiàn)在大明朝的子錢戶，一些是真土豪，用自家余錢從事放貸生意，但也有不少白手套，幫著達官顯貴做這門生意。
就好像魏廣德，早前都是他直接對外放貸。
而到了現(xiàn)在，借據(jù)上肯定不會有他魏首輔簽字畫押，而是通過名下商會進行放貸業(yè)務。
這點臉，還是要的。
雖然，魏廣德從來不隱瞞此事。
不過，對于曾省吾的話，魏廣德并沒有馬上回答，而是還在沉思。
過去，我是真沒仔細考慮過放貸生意對國家大事的影響。
早先思考的時候，也是在家里，書房中，思考更多的還是如何把這門生意做大做強。
而現(xiàn)在，經(jīng)過曾省吾提醒，魏廣德突然發(fā)現(xiàn)當今的大明，貌似房貸生意已經(jīng)無孔不入。
這絕對不是個好事兒，特別是高利貸橫行。
高利貸，絕對不是好玩意兒。
“善貸，你倒是說話啊。”
見魏廣德遲遲不作答，曾省吾已經(jīng)有些急了。
民間對高利貸，那是深惡痛絕，都說那是斷子絕孫的生意。
可見民怨之大。
這么一個淺顯的東西，魏廣德居然還在思考。
難道，魏廣德公開放貸之余，也參與了高利貸？
一個念頭，出現(xiàn)在曾省吾腦海里。
以前，他是絕對不會懷疑魏廣德的，這點德行，他相信魏廣德有。
但是現(xiàn)在，他有些懷疑了。
魏廣德顯然沒有意識到這些，而是還在思考曾省吾的話。
直接否定一切民間借貸，肯定是行不通的，必須引導。
開辦大明錢莊，就是引導的法子之一，比北宋官府直接放貸更穩(wěn)妥。
說到底，官府絕對不能直接參與到這門生意里去，否則會亂套。
用民間商會的模式經(jīng)營，出了問題官府也好插手挽救。
這個法子，是絕對不會錯的。
中國高利貸的發(fā)展規(guī)律，大體和商業(yè)發(fā)展的規(guī)律相一致。
當商業(yè)活動較活躍、社會財富增加時，高利貸活動也相應增加。
春秋戰(zhàn)國時代是中國商業(yè)發(fā)展的第一個高峰，同時也出現(xiàn)了最早的一批高利貸者。
《管子》中講述的“倍貸”“倍稱”現(xiàn)象，應該是最早的針對普通生產(chǎn)者的實物高利貸。
一些大高利貸商人甚至向王侯天子借貸，貴為天子的周赧王，就被債主逼迫，以至于要筑“逃債臺”來躲避。
今天的債臺高筑一詞，就是來源于這個事情。
至于普通百姓被高利貸逼得“使老稚轉乎溝壑”者，也就不罕見。
漢代以后，隨著礦產(chǎn)開發(fā)和貨幣增加，大量專門以放貸為生的“子錢家”出現(xiàn)。
其放貸取利至少放十取三，有的時候甚至十倍取之。
就連當時漢朝官府平定七國之亂，為了籌措軍餉，就向這些大高利貸商人借貸。
唐宋時期國家，已經(jīng)對商人形成了政治和經(jīng)濟上的絕對優(yōu)勢。
這一時期的高利貸，主要發(fā)生在民間且產(chǎn)生了不少社會問題。
為此，當時的朝廷就制定了“利不蓋本”的規(guī)定，大明不過是借用前朝舊法。
《唐令拾遺》就規(guī)定，積日雖多，不過一倍，也就是拖欠債務只能以100%利息強制結清。
宋朝專門下詔，凡是累積利息超過100%的以倍利計，多余不論。
特別是宋朝，除了商人地主外，寺廟、官員甚至朝廷都不同程度的參加到高利貸生意中來。
明朝中后期，隨著商品經(jīng)濟逐漸侵蝕自然經(jīng)濟，以及和國際貿易的廣泛接觸，出現(xiàn)了規(guī)?？涨褒嫶蟮墓ど虡I(yè)階層。
伴隨而來的，自然是大量高利貸資金和以之為生的食利者群體。
魏廣德自己都沒有注意到，因為自隆慶開海以后，大明對外貿易持續(xù)擴大，并沒有出現(xiàn)政策的反復，加劇了大量白銀流入大明的速度。
于是乎，這個時代的放貸資金較原本的時代更加龐大。
明朝借貸最廣泛的是農村生活借貸，生活借貸原因不外乎農業(yè)生產(chǎn)的青黃不接與災荒變亂，導致生活無著產(chǎn)生的借貸。
或者由于賦稅徭役沉重產(chǎn)生的借貸，亦或者平時操持一些事務，如婚喪嫁娶、起屋蓋房等產(chǎn)生的借貸。
但無論產(chǎn)生的原因是什么，鄉(xiāng)村高利貸的利息都相對較高。
青黃不接時產(chǎn)生的谷物借貸，年利率為100%。
其實，魏廣德還關注到另一件事兒，這也是魏廣德刻意讓人注意才知道的。
那就是大量的米商和高利貸者勾接，利用豐年米價下跌的機會，大量收進糧食。
在災年，他們將存糧借給農民渡荒或完糧納稅，可獲超過一倍的厚利。
雖然現(xiàn)在的商人還沒有發(fā)現(xiàn)收獲時節(jié)打壓糧價，低價收購農民手里的糧食，但魏廣德相信，離此應該不遠了。
這個時代，或許最大的改變就是魏廣德在張居正提出賦稅折銀制度，也就是銀本位在大明的確定時，魏廣德?lián)屜壤锰退鲁Ｓ瘞炖锏拇驺y發(fā)行銀幣，制定了“錢法”。
用律法形式固定銅錢和銀錢的兌換比，從根本上杜絕了銀、銅錢匯率的波動對百姓的再次盤剝。
當然，也杜絕了明清時期雜稅的最大稅源“火耗”。
雖然現(xiàn)在發(fā)行一些地方居然還在動歪腦筋，等南邊徽州府事件查實后，重懲之外肯定還要強調禁絕此稅。
但民間的高利貸，確實還是個大問題，提升大明百姓“幸福感”最大的阻力。
高昂的利率，不但摧毀了明朝農村的一般生產(chǎn)和生活，加速了小生產(chǎn)者的破產(chǎn)過程，還剝奪了商人因經(jīng)商和經(jīng)營手工業(yè)而產(chǎn)生的資本，使它們不能融入到手工業(yè)和商業(yè)的擴大經(jīng)營中。
大明此時已經(jīng)出現(xiàn)幾個主要的商人團體的家鄉(xiāng)，大多是地狹田少的貧瘠之地，種田不足以謀生，所以才有很多人去從事手工業(yè)和商業(yè)。
但他們在賺錢之后，又習慣將積蓄投入到家鄉(xiāng)的土地上，一則是購買田產(chǎn)，而則是放貸收息，這就又回到了傳統(tǒng)的地主加債主模式。
公正的說，在國家沒有對農業(yè)有力的扶持之前，這些貸款是農村生活中必不可缺的部分。
但高利息在剝奪農民財產(chǎn)的同時，也推高了地價，導致官府的稅賦加重。
雙重作用下，這些地區(qū)從鄉(xiāng)村自耕農經(jīng)濟，逐步向農莊與農奴經(jīng)濟退化。
而商業(yè)，也因為資本的退出，難以得到更大程度的發(fā)展。
實際上，這才是扼殺中國古代資本主義萌芽的根源。
而在西方，商人們沒有選擇退出，成為地主加債主模式，而是更多的精力去拓展市場。
這就不得不提到歐洲此時的融資模式，大明多是以地域劃分，嚴重依賴宗族鄉(xiāng)黨關系來募集資金，籌措商本。
即使到了三百多年后的清朝晚期，號稱“匯通天下”的山西商幫募集的股金，也不過在三十萬兩到五十萬兩左右。
相比之下，幾十年后的荷蘭東印度公司，就向社會公開募股650萬荷蘭盾，受到了社會的廣泛認購。
兩者差別，何止十倍。
而歐洲各國的商人，在生意已經(jīng)發(fā)展到本國極限，甚至周邊國家極限以后，他們就會選擇向國家借錢，以此謀奪壟斷利益。
就比如英國，不但有商人和普通百姓借錢，即便是國王也有要借錢的時候。
由于英王征稅需要經(jīng)過議會許可，但戰(zhàn)爭或興建時常需要臨時用錢，這時就只能求助于倫敦的大商人群體。
國王借到的錢自然不可能是什么高利貸，但國王的直接收入也不算多，在債主們眼中并不是一個信用良好的借貸者。
為了能夠順利借到錢，有的時候英國國王甚至不惜以地區(qū)貿易壟斷特權作為抵押。
許多享有豐厚回報的地區(qū)貿易公司，如東印度公司、黎凡特公司、西非公司等，大多都當過英國王室的債主，以此獲得地區(qū)貿易的壟斷特權。
魏廣德想搞大明錢莊，其實就是有這個目的在其中。
以朝廷允許的最高利率對外放貸，謀奪放貸生意的壟斷權。
這絕對是一本萬利的機會，只要入股，就可以保證魏家千百年的富貴。
至少，大明朝還在的時候，不必為錢擔憂。
“三省，關于此事，確實已經(jīng)到了非管不可的程度。”
終于，魏廣德開口了。
“不過，會試在即，朝廷此時不宜大動干戈。
如果，有舉子受到債主騷擾，刑部可直接先鎖拿債主，待科舉考試結束再懲治?！?/p>
魏廣德說到這里，看了眼曾省吾，繼續(xù)緩緩說道：‘不過此事也不會就此不了了之。
刑部可即可聯(lián)絡都察院、大理寺，按照調查京城及各地高利貸債主的情況。’
“此事，如果錦衣衛(wèi)參與，或許效果更好，特別是在京城?！?/p>
曾省吾忽然提議道。
“讓錦衣衛(wèi)參與？”
魏廣德微微皺眉，他是可以調動錦衣衛(wèi)，可畢竟是皇帝給的權力。
“錦衣衛(wèi)之事，暫時不考慮。
回頭見到陛下，我提一提。
若是陛下準許，再讓錦衣衛(wèi)協(xié)助查案。”
魏廣德略微思考，才回答道。
“好，我下去就聯(lián)系都察院和大理寺。”
曾省吾已經(jīng)亟不可待的站起身，準備馬上出去找人。
“三省兄，此事務必不要走漏風聲，只和陳副使他們商議，然后各衙門直接安排人手去辦?！?/p>
魏廣德可是知道大明各部衙的德性，如果大張旗鼓辦這事兒，肯定要黃。
最后，大抵就是被隱藏證據(jù)，因為無憑無據(jù)而無法處置。
“嗯，我知道了?！?/p>
曾省吾沒坐下，依舊保持站立，似乎隨時都要離開一樣。
“還有，此事我給三個月時間，雖然不至于將所有超過朝廷規(guī)定放貸的子錢戶都抓起來，但其中最大的那些人，必須查清楚。
如果涉及宗室、勛臣，也要查。
雖然在陛下那里，他們至多是挨頓申敕，但也好過不聲不響就這么糊弄過去。”
說到這里，魏廣德起身，走到曾省吾身旁，又小聲提醒道：“此外，先前我所說，以皇室、朝廷和勛臣、富戶合股開板大明錢莊之事，三省也要多考慮考慮。
民間百姓和商人，誰都有資金周轉不靈的時候，其實朝廷定下的月息三分并不貴，是他們需要的。
此次重點在于抓那些利蓋本的家伙，大致就是年息不超過一半的，就漏了他。
超過的，特別是那些銀錢規(guī)模大的，才是主要目標?！?/p>
“善貸所言極是，正好，現(xiàn)在把這些高利貸商人都處置了。
后面大明錢莊做起來，剛好可以補上這個缺口。
我家也經(jīng)商，知道商人有時候確實存在需要銀錢周轉的時候?！?/p>
曾省吾小聲說道。
其實到了這個層次，就算家里是世代耕讀，此時多多少少也會參與一些商業(yè)活動。
在地方上開個當鋪，開家茶館、客棧，那都是正常。
等目送曾省吾離開，魏廣德忽然感覺到，設立大明錢莊的事兒，怕是要加快腳步才行。
別朝廷把民間放貸者一網(wǎng)打盡了，自己這頭還沒準備好。
魏廣德回到書案后，拿出紙條又開始提筆書寫起來。
這次，他是把大明錢莊需要注意的事項一條條羅列出來。
大明錢莊，大抵是要承擔未來央行的職能，直接控制市面上借貸利率才是根本。
而服務，則是為商人解決銀錢長距離調運之苦。
放貸和匯兌，是錢莊主要收入來源。
此外，魏廣德還在考慮是否要在京城、松江府、廣州府等繁華地帶，讓商人們也組建錢莊。
這些錢莊，可以引入存款模式，讓百姓也能因這項新政獲益。
后世的銀行，本就有聚小錢成大錢，幫助實體經(jīng)濟發(fā)展的責任，同時利差也是這類金融機構的重要收入源。
大明錢莊從一開始，魏廣德沒打算引入存款業(yè)務，主要還是擔心皇室和勛臣動歪腦筋，打百姓錢財?shù)闹饕狻?/p>
讓商人去做這件事兒，貌似可以解決。
有他牽頭，大明錢莊的股本可以做的很大，短期根本不用在乎百姓那點錢財。